不同人生阶段的退休计划
在你的职业生涯中, 退休计划可能是你整体财务计划中最重要的组成部分之一. 无论你是刚刚毕业并找到第一份工作, 要成家了, 正在享受你的收入高峰时期吗, 或者正准备退休, 雇主赞助的退休计划可以在你的财务策略中发挥关键作用. 在不同的人生阶段，你应该如何看待和管理你的退休储蓄计划? 以下是一些需要考虑的要点.
刚开始
如果你是一个刚刚开始第一份工作的年轻人, 你可能会面临许多不同的挑战. 大学贷款, 租金, 车贷可能都在争夺你辛辛苦苦挣来的入门级工资. 现在你怎么能考虑在雇主赞助的退休计划中留出钱呢? 毕竟，退休是几十年后的事了——你有的是时间，对吧? 在你回答之前，考虑一下:未来的几十年可能是你最大的优势. 通过复利的力量，你可以让时间为你工作. 当你的计划供款获得回报，然后再投资回你的账户时，复利就发生了, 潜在的回报. 随着时间的推移，这个过程会滚雪球.
举例来说，在你20岁的时候，你开始每年为退休投资3000美元. 在65岁时，你将投资13.5万美元. 如果你假设年平均回报率为6%，那么到65岁时，你将累计到638,231美元. 然而, 如果你等到45岁才开始投资那3美元,每年投资6000美元，获得同样6%的回报率, 到65岁时，你将投资60美元,000美元，累计110美元,357. 尽管你会投资75美元,如果早点开始，就能多赚1万美元, 你总共会多积累50多万美元.[1]
这就是你作为一个年轻投资者所拥有的力量——时间和复利的力量. 即使你付不起3美元,在你的计划中，每年有5000美元(每月250美元), 记住，即使是很小的金额也可以通过复利加起来. 所以12bet游戏平台你的计划，尽你所能, 然后试着每年增加一到两个百分点的供款金额，直到你达到计划的最高供款限额. 因为债务还清了，你的薪水也增加了, 将这些额外的钱的一部分重新分配到你的计划中.
最后, 时间给年轻人提供了一个额外的好处——为了追求更高的长期收益，他们有可能承受更大的短期损失. 这意味着你可以比你的老同事更积极地投资, 将投资组合中较大的一部分投资于股票，以争取更高的长期回报.[2]
结婚组建家庭
当你结婚组建家庭时，你可能会面临更多的责任. 抵押贷款, 食品杂货和汽油费用上涨, 儿童保育和青少年体育费用, 家庭度假, 大学储蓄捐款, 房屋维修及保养, 干洗, 医疗保健费用都在争夺你的钱. 在人生的这个阶段，每月的开支清单似乎无穷无尽.
虽然削减退休储蓄计划的缴款来维持收支平衡是很诱人的, 你是否尽力抵抗诱惑，保持勤奋. 你应该优先考虑退休问题.
你在考虑休假去抚养孩子吗? 对许多家庭来说，这是一个重要且往往有益的决定. 但这个决定可能会在未来很长一段时间内产生财务影响.
长时间不工作不仅会阻碍你为退休存钱的能力，还可能会影响你将来获得的养老金或社会保障福利的数额. 如果你认为你可能会从工作中休息一下来抚养家庭, 考虑在你离开之前和回来之后暂时增加你的计划供款，以弥补失去的时间和储蓄. 或者你的配偶可以在你休假的时候增加他或她的捐款.
最后, 而你离退休还有二三十年, 你有几十年的时间安然度过市场波动. 这意味着你仍然可以在你的计划中进行相对积极的投资. 但在做出任何决定之前，一定要充分重新评估自己承受投资风险的能力.
达到你的收入高峰
职业生涯的后期会带来各种各样的挑战和机遇. 大一点的孩子通常要花更多的钱. 大学账单可能会进入你的邮箱或收件箱. 你可能会发现自己不得不意外地请假去照顾年迈的父母, 配偶, 甚至是你自己. 当你的身体开始表现出良好生活的影响时, 医疗费用开始占据你预算的很大一部分. 那些烦人的房屋和汽车维修似乎永远不会消失.
另一方面, 拥有20多年的工作经验, 你可以享受到你挣过的最高薪水带来的好处.
有更多的收入供你支配, 现在可能是你启动退休储蓄计划的理想时机. 如果你的年龄在50岁以上, 你可以利用补交的捐款, 你最多可以存24美元,到2016年，你的雇主赞助的计划, 最高可达18美元,其他大多数人都是1000美元. (有些计划有不同的限制.)
此外，如果你还没有见过金融专业人士，现在可能是一个很好的时机. 理财专家可以12bet游戏平台完善你的储蓄目标和投资分配, 也可以12bet游戏平台提前为下一阶段做好计划.[3]
准备退休
再过几年，你就要庆祝退休了, 是时候开始考虑何时以及如何开始提取你的退休计划资产了. 你可能还想调整你的投资配置，着眼于资产保护(尽管追求一点增长以跟上不断上涨的生活成本仍然很重要)。.在这个关键时刻，理财专家可以成为你的重要盟友，12bet游戏平台做出各种决定. 你可能想讨论:
- 医疗保健需求和费用，以及退休人员健康保险
- 创收投资工具
- 你期望退休地点的税率和生活费用
- 兼职工作或其他额外收入来源
- 遗产规划
您还需要熟悉所需的最小发行版(rmd)。. 美国国税局要求你在70岁半的第二年的4月1日之前开始提取你的退休计划资产. 如果你在70岁半以后继续为你的雇主工作, 您可以将rmd从该计划中推迟到您实际退休的下一年.[5]
其他的考虑
在你的职业生涯中, 你可能会面临与退休储蓄计划有关的其他重要决定. 例如, 如果你的计划提供Roth供款, 你需要回顾这些和传统的税前缴款之间的区别，以确定适合你情况的最佳策略. 而税前捐款提供了前期税收优惠, 当你收到分配时，你必须纳税. 另一方面, 罗斯退休计划不提供前期税收优惠, 但符合条件的提款是免税的.b[6]您是否选择向税前账户供款, 罗斯帐户, 或者两者都取决于许多因素.
有时, 你可能会面临财务困难，这将诱使你贷款或艰难地从你的账户中提取, 如果您的计划中有这些选项. 如果你发现自己在这种情况下，考虑贷款或困难提取作为最后的手段. 这些举动不仅会减缓你的退休储蓄进度，还可能对你的所得税义务产生负面影响.
最后, 当你决定你的退休计划时, 一定要把它和你的其他储蓄和投资策略一起回顾一下. 虽然通常不建议经常改变你的退休计划投资组合, 你需要每年至少回顾一次你的计划投资组合，并将其作为重大事件(如.g.(结婚、离婚、生孩子、换工作)会在你的一生中发生.
这个假设的数学原理的例子不代表任何具体的投资，不应被视为金融建议. 投资回报会波动，不能保证.
所有的投资都有风险, 包括可能的本金损失, 也不能保证任何投资策略都会成功. 提供较高潜在回报率的投资也涉及较高的风险水平.
b[3]与金融专业人士合作并不能保证提高你的投资结果.
[4] Asset allocation is a method used to help manage investment risk; it does not guarantee a profit or protect against a loss.
在59岁半之前(或在55岁退休之前)从雇主赞助的退休储蓄计划中提款可能需要缴纳常规所得税和10%的罚款税.
从罗斯账户中合格的提款是在5年的等待期之后，你要么年满59岁半, 死, 或者变成残疾.
资料来源:Broadridge Investor Communications, Inc.